文 | 曾响铃

来源 | 科技向令说（xiangling0815） 

10月20日，金融科技公司“凡普金科”由普惠金融更名恰好一周年。旗下网络借贷信息中介平台爱钱进注册量突破一千万。截至目前，爱钱进累计撮合超过2.1亿笔交易，为用户赚取超过20亿元的收益。在互金行业方兴未艾之时，这恰好成为行业转型的一个缩影——这一年里，金融科技开始替代互联网金融，风靡国内金融圈。

在此期间，几乎所有的互金企业要么强调金融科技驱动，要么转型金融科技企业；传统金融机构也来“凑热闹”，开始高喊大数据，区块链等，央妈也宣布成立金融科技委员会。一时，金融科技成为金融界最热词汇，没有之一。而云计算、大数据、人工智能、区块链等智能技术则成为这些金融科技公司腾飞的翅膀，只是有些企业还没等到翅膀硬起来，就已经摔下来。那留下来的，又该怎样展翅翱翔？

智能科技成为互金行业的新门槛，新想象力

现如今，在移动互联、大数据、云计算、人工智能等技术的逐步使用下，金融的底层基础设施正在被深刻改变。这在改变金融的能力和触达方式的同时，也在重塑金融科技企业新的核心能力，进而改变商业模式和商业精神。正如凡普金科创始合伙人、董事长张辉在某次论坛中提到的，“金融科技在借贷、投资、保险等金融领域获得了广泛应用，随着金融科技快速更新变化，金融的商业模式也会随之快速变化。”

事实上，借助智能科技手段，一个以智能科技为主导的全新时代正在来临。具体来说：

1）智能科技将继续优化原有的金融环节和逻辑

典型事例就是通过金融科技技术的应用，可以大幅度减少因为行业野蛮生长产生的P2P跑路、网络信贷乱象、ICO沦陷等诸多问题。如凡普金科的大数据动态风控系统FinUp云图，该系统能够有效链接内外多元数据，通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系，从而在数据获取、反欺诈引擎、数据处理与分析、个人数据动态更新、事后标签反馈等关键业务环节，有效填补传统征信及大数据征信漏洞，规避风险。

2）智能科技将代替部分人的工作，从而提升运转效率。

同样以凡普金科FinUp云图系统为例，其能够把生活中涉及到的方方面面数据都收集起来，进行独特的大数据处理和分析，转化成客户画像，并且通过将图谱知识与深度学习相结合，模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为。最终在项目调研、风控、运营、分析等环节，智能科技都大有可为。

3）智能科技将为金融行业带来更多的发展方向。

目前很明显的趋势是金融不再局限在金融科技的某个方面，而是朝着多元化方向发散。尤其是当投资人从追逐商业模式到认同“技术含量=服务效率”的时候，互金行业或者说金融科技企业之间的竞争就进入到一场技术壁垒战、创新能力的竞争。

万变不离其宗，智能科技这个翅膀到底该怎么使

故事讲得再好，还得落地到现实中，智能科技再棒，也得回归到价值创造。响铃认为，评价一个平台是不是一家金融科技公司，至少有三个标题：

1、是否利用智能科技降低金融服务门槛，将更多的用户，尤其是那些传统金融不能或不想服务的用户纳入到金融服务中来，即体验上会不会更好；

2、是否能逐步降低金融服务的成本，也就是成本效率有没有更高；

3、是否通过技术的手段，不断提供网络金融交易的安全性，也就是安全性上有没有加强。

这也是智能科技应用的三个途径。具体来说：

一、从细节入手，一切从用户体验说起

尽管目前已经很方便了，只要有一台手机就可以进行投资、理财，但是多数人在投资前的项目选择、投资中的风险评估、投资后的收益回收等方面依然有太多的痛点和问题。就拿投资前来说，我们需要从海量的金融产品和项目当中找到自己喜欢的，但这个筛选过程简直是一种煎熬。更别说我们在过程中需要从项目的各种维度来分析每项目的风险如何、收益如何、是否安全、是否适合自己等。

正是基于此，目前也有一些企业在做一些尝试，比如凡普金科就借助于智能科技技术实现了智能运营，通过用户所装app列表将人群分类金融商务客群、母婴育儿客群、均衡类大众客群、一般办公类客群、弱APP使用客群、工具类app偏好客群、移动资讯客群、休闲娱乐客群等，根据不同人群的偏好特征，给予不同的推送页面，投资奖励，这样也减少了对用户的打扰，提升了体验。

另一家金融科技企业飞贷则采用开源的云计算平台CloudStack，在节省人力成本的同时，可高效完成庞大的业务量。这是一种富有容错机制的运维自动化，在加强飞贷金融科技IT系统的高可用和弹性扩展特性的同时，也实现了7*24小时全天候服务用户，提升了体验。

二、从效率出发，一切让理财变得更高效

最近，智能投顾成了热点，巨头们也在加紧布局，百度金融就是，通过大数据技术整合互联网上海量的数据和金融信息，生成金融知识图谱和用户画像等。根据这些图谱和画像，判断用户的投资风险偏好，智能匹配，生成科学的投资组合，并帮助用户追踪、监控风险。

凡普金科除了通过智能额度、智能标的匹配、智能获客等技术以及较为完善的底层数据架构和风控决策引擎来提升效率外，还自动建模机器人水滴Robot Modeler来支持不同业务线复杂的智能化决策流程，具体来说水滴Robot Modeler模仿了人类建模分析师的思维，从取数生成指标建立模型到开发上线，实现端到端的自动交付，将原本需要一个建模团队1-2个月的建模工作量缩短为不到1天的自动化流程，通过不断上线新的模型来应对高速发展中的变化。此外水滴Robot Modeler还自研算法，可适用于稀疏，高维，多元化的风控数据，也让BA商业分析师清晰的了解到评分背后每一个变量的作用，让每一个进件无论被拒贷都有原因可寻。

三、从风险抓起，一切让理财变得更安全

金融安全一直是维护金融秩序的基石，这其中，包括人脸识别、语音识别、指纹识别和虹膜识别等智能技术就大有用武之地。

比如京东金融从开始就致力于打造智能化的风险管控解决方案，将机器学习应用在京东金融的天盾风控系统中。另外据说京东金融还将把人脸识别技术应用在需要人工审核的实人认证业务，例如借贷业务，信息修改，以及大额交易等。如凡普金科还拥有智能反欺诈系统，对包括设备指纹，LBS数据，用户授权的交易记录，通话记录等上千维度特征通过非监督的高维度的图模型，自动查找异常的关联规则。

总之，在激烈的市场环境中，科技已经变成金融科技企业核心能力的刻度，决定着平台的座次排名。未来互金行业的霸主必定属于那些拥有核心技术能力，能持续不断优化用户体验的平台。

只是，你我准备好了吗？

（完）

曾响铃，作家、天使投资人、钛媒体等2016年度十大作者，钛媒体、虎嗅、i黑马、创业邦等近60家媒体专栏作者，《商界》《商界评论》《销售与市场》等多家杂志撰稿人。TMT新媒体“铃声”创始人。【移动互联网+ 新常态下的商业机会】、【趋势革命  重新定义未来四大商业机会】等畅销书作者。微信号：xiangling0815