“‘连接一切’是互联网最时髦的口号，但是仅有连接是不够的，更重要的是——场景。”罗辑思维联合创始人吴声在《场景革命》一书中欲阐述的最核心概念，“不同群体中的不同个体被场景连接在一起。这种连接所创造的独特价值，会形成体验、促成消费甚至创造个体生存意义”。

如今，除却游戏、社交、购物等长久应用领域，场景理论也延展到了金融领域。

投资Usan背后，以场景为矛的新进击

共享经济燃爆科技圈之时，被誉为“移动金融大师兄”的玖富也盯上了这杯羹。近日，玖富集团与同程、分众传媒联合投资了共享雨伞企业有伞Usan，其天使轮融资达3000万元。

与共享单车、共享汽车、共享充电宝一样，共享雨伞同样采用了去中介化、解放生产力的模式，并重塑商业模式。根据既有的资料，有伞Usan的项目和其它专门做共享雨伞的初创公司不同的是，采用大容量不插电伞桩机模式也让有伞Usan解决了位置有限的问题。另外其晴雨伞的设定一定程度上拓宽了用户使用场景，提升了使用频率。

这样不难看出投资方面的思忖——以同程为例，Usan未来可能和同程的旅游产品挂钩，成为旅游增值服务产品之一。另外共享雨伞还具备的最大优势在于，其城市的核心布局渠道很多，网点布局越广，有利于与其挂钩的合伙人品牌效应就越高。尤其是作为投资方的分众传媒的加入，可以也将让Usan的媒体属性得到充分发挥。

对于玖富而言，显然还有更多考虑：

间接批量获取客户的又一渠道。场景本质上是对用户碎片化的时间价值进行重组。金融科技应用通过场景可以占领用户更多的分散时间，从而塑造用户黏性，为提供后续的产品和服务打下基础。尤其像消费场景，本身就有潜在需求，这些场景容易成为金融机构批量转化客户的入口。事实上，除却此次的Usan项目，玖富自从2013年发力移动端起，就已经开始逐步积累横跨衣、食、住、行、用的消费分期场景，并通过玖富万卡整合贯穿线上线下场景体系，与网易严选、京东商城、vivo以及OPPO等电商、厂家连接，为用户提供囊括3C消费、租房、购车、旅游、医疗美容等多个领域的消费分期服务。

Usan项目的加入，是玖富布局金融科技之下，场景化生态圈延展增添的又一枚棋子。

场景聚焦用户特征，亦将为未来的风险管理提前布阵。同一类场景下批量获取的借贷客户特征比较一致，消费能力大体相当，具备类似的消费需求。玖富如今在3C消费、租房、购车、旅游、医疗美容、共享经济领域均有涉猎，将会以此挖掘更多的用户数据从而聚焦更清晰的用户特征。重要的意义在于，场景中的客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等信息将成为玖富风险管理模式的重要补充。

就像犹太人流传千年的一句名言——“遵守契约，你将得到的不仅仅是尊重。”契约精神下的信用体系则一直是现代金融业不可缺少的支柱之一。

利益共同体最大支撑：来自风控为盾的捍卫

在未来合适的时间，玖富撑起“共享雨伞”应该离不开一个重要的场景串联工具——玖富万卡，这张专注于智能分期购物的玖富万卡目前不断连接其生态圈中的线上线下场景。

玖富万卡推出了循环额度以及动态信用评价体系，鼓励用户通过良性使用，积累更高的额度，同时享受更低的费率。

而这也是玖富不断可以牵手合作者、完善场景化版图的冰山一角。玖富背后AI技术在风控和用户管理中的应用也反哺每一个消费场景。今天无论是蚂蚁金服、微众银行、百度金融、网易金融还是京东金融这些大块头，都在依靠大数据做风控，但各方做法又有很多细节差异。比如蚂蚁金服采用CTU智能风控大脑、百度金融主动预警捕捉高危行为、网易金融构建北斗七大风控模型、微众银行用6个模型找到坏客户……

而在玖富的布局中也遍布了融合黑科技的模式。“火眼”风控系统是金融科技应用的代表之一，也可以说是玖富专属的一项“黑科技”。针对每个场景的特点 ，玖富集团围绕“火眼分”设计了不同的风控策略和流程，逐步实现风控的个性化、自动化，让人工智能在风控场景中充分发挥实际作用；另外，玖富还打造了特有的坏账预测矩阵——“彩虹评级模型”，预测一些较为可能发生的逾期行为。

无论如何，目前各家都处于信用数据的收集期和积累期，一方面以自己的风控模式捍卫合作者的用户数据，另一方面则利用各场景的用户数据对现有风控数据维度做以补充。

从这点看，玖富选择投资Usan或与vivo合作，其优势如同近年来BAT巨头高调布局百度海洋、腾讯方舟、阿里绿洲的生态圈一样，当自身入口、资源、能力的开放之后，玖富在与其生态圈加入者的合作中，既可以帮助合作者的业务成长，自己的产品、资源也能输出和绑定，随之一起成长。毫无疑问，这是一箭双雕的共赢之举。

场景+技术，打响Fintech升华与持久战

从整个IT技术对金融行业的推动和变革角度来看，金融科技大致经历三大发展阶段：第一，金融IT阶段。通过传统的IT软硬件来实现办公和业务的电子化提升行业效率；第二，互联网金融阶段。通过互联网或者移动终端渠道实现各个业务端口互联互通，信息共享；第三，金融科技阶段。通过大数据、云计算、人工智能、区块链等最新IT技术完成的又一轮颠覆与重复。

尤其是2016年以来，“Fintech（金融科技）”跃入人们眼帘：从华尔街的投行，到国内的投资大佬；从高盛、摩根大通到谷歌、苹果、Facebook……行业巨头的涉足，巨额资本的涌入，让金融科技类投资成为全球增长最快的领域。

玖富的金融科技之路其实早在概念火热之前就已开始，因为技术一直贯穿于玖富十年的发展过程中。玖富一直此前被称为金融科技行业中的“技术控”。如今，在玖富1000多人的团队中，有25%是技术人员，40%是风控人员。 

大数据与人工智能等黑科技领域，将继续成为未来玖富们发力金融科技的新标配。大数据、云计算、区块链、人工智能等金融科技服务将从概念阶段真正落实到各金融平台的日常运营层面，依靠技术手段而非单纯商业模式变化来进行金融创新而非简单的技术复制。

而目前来看，金融科技行业不断在试探的另一个重要方面——场景的价值也愈加凸显。将场景切开后，有三个必要因素必不可少：时间、地点、人物。从三维角度看，应以把控人物为主维度，时间和地点的可变性也将会构成不同的消费场景。

所以到最后，归纳起来，决定金融科技平台谁能笑到最后的，是能否将对金融科技渗透到日常生活中的方方面面，以及能否将用户需求即时互联互通的。对于这个需要重新利用与开发的新空间与生态，显然，一手打造黑科技，一手不断渗透场景的玖富已经走在通往目的地的征途。

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王小琉（个人微信wangxiaoliu203406），微信公号“王小琉”。科技专栏作者，前中央媒体人。

智能硬件体验者；IT＆科技领域观察者、记录者、评论者