2017年是人工智能爆发之年，其开始渗透到各行各业，而传统金融领域更是首当其冲，成为人工智能金融的元年。自此，财富管理行业被人工智能技术撞了一下腰，一场金融“革命”性变化正悄然来临，引来智能金融爆发年。

1、传统金融病了，人工智能有“药” 

就在近日，笔者注意到一家在智能财富管理领域深耕了四年的平台懒财网资金管理规模达到了80多亿，成为金融领域的革命者。

而提到传统金融，相信很多人都会吐槽。很久以来，用户与银行等金融机构之间存在信息不对等造成畸形市场，特别是个人资产配置理财方面，传统金融机构也是生病了，一来理财的收益太低，二来，人工方式效率低，并且风险较高。对于理财，多数用户是迷糊的，很多时候也就凭感觉，或者依靠所谓银行的理财经理推荐。但行业内众多的传统金融机构理财人士往往会为了个人业绩或利益忽悠用户，让用户难以真正放心。

这时候，人工智能技术的登场，智能理财时代来临，就能很好的化解这些潜在的问题，从而对财富管理行业带来革命性的变化。

现实中，智能理财的概念已经不再新鲜，市场上很多理财机构都号称智能理财，但真正的智能理财有一定得技术门槛，需要技术与金融的巧妙结合。本质上，智能理财的原理就是基于用户个性化的理财需求，通过算法和产品来完成以往人工提供的理财顾问服务。简单来说，有点类似于私人银行的线上化。智能理财通过计算机、互联网、大数据技术，合理的构建模型和算法，结合个人投资者的具体主观风险偏好, 和客观风险承受能力, 以及理财目标，通过后台算法给用户进行资产配置优化。

而所谓的资产配置只是国内互联网金融玩家中的一类。目前，互金领域玩家主要分为以下几类：BAT、京东等的信贷模式、P2P金融平台模式（如陆金所、宜人贷等）、理财超市模式（平台上卖的资产均从合作方采购，盈利靠赚利差，如挖财等）、资产配置模式（这类模式并非采取1对1上标，而是以组合的形式上资产包。每一个资产包里包含不同的标，在平台上以份额的形式售卖）。

在此，以懒财网为研究案例。懒财网“按秒付息、随存随取”表象的背后有3层设计逻辑：（1）上层的用户个性化流动性分析；（2）中层的用户间债权交易体系；（3）底层的固定收益类资产。其正是主打人工智能技术进行资产优化配置，通过对用户的流动性进行智能化技术的分析和预测，建立数学模型进行用户画像，通过智能资管系统（机器人理财）帮助“懒人”动态匹配适合自己的资产，替代用户过往必须经历的人工制定理财计划的过程，从而提升效率，实现更高收益。同时建立交易转让机制，让资产运转起来。

 然而，在“资产资金一一对应”和“平衡流动性与收益”的原则下，这一过程需要完成天文级的运算数据。据了解，懒财网的交易引擎一分钟最大交易次数超55345次，每份资产的流转次数4000多次，每笔资金交易次数26次，每分钟处理资金交易次数近千次。因此，懒财宝经历了数百次模型迭代，将运算时间压缩至5分钟以内，并采用利息沉淀算法让类活期理财体验长期持续。

正如，近日，懒财网创始人兼首席执行官陶伟杰在“《财经》年会2018：预测与战略”上所言：“智能金融的核心进步就是成本降低和效益提高。以前一个财富经理在提供财富管理的过程中，人工成本高，财富管理服务本身的质量参差不齐，而智能理财能很好解决，特别是以前没有获得财富管理的中小投资者可以获得服务，资金能够更有效的盘活，能够进入到直接融资的环节里去。我们主要面对的客户是500万到5万的用户，这群人在日常生活中的金融服务体系里，并没有得到个性化的金融服务的情况下，我们用自己的模型来为他们提供金融服务，有点像金融体系当中起到连接作用的毛细血管，把小微资金进行高效、准确的匹配到最需要和最符合用户风险和流动性需求的产品之上。”

具体而言，就是通过了解用户当前的状况、了解社会的状况、了解产品的状况，用数据处理的方式了解用户的需求，把用户的需求匹配到相应的产品。类似用机器人追踪用户的金融数据和社会信息，引入用户偏好和专业技能，帮助用户规划理财和消费——哪些钱用来买保险，哪些钱用来提高未来的生活，帮助选择好的投资理财的产品，甚至包括好的信贷产品等。

这背后的关键卖点就是人工智能的技术改变了以往传统人工理财方式，让其潜在的价值得以凸显。

2、财富管理的2.0新时代 

在笔者看来，当下的互联网和移动互联网正对金融行业生态环境进行冲击，而人工智能技术的应用主要解决了传统金融领域顽疾，因为技术比人工更精准、可靠。

现实中，传统的金融如何破局成为行业集体面临的难题。突破性的新技术，成为行业破局的关键。

可以说，人工智能时代的到来，无疑是为金融领域注入了新的血液，并搅动行业一池春水, 最终实现了财富管理的2.0新时代。

所谓的财富管理2.0新时代，是相对传统的1.0时代而言。财富管理1.0时代，大多数机构却只能为客户提供有限的产品，不能完全满足客户的理财需求、消费需求，甚至不符合客户真正的偏好。 

现实中，我国财富管理行业在经历了满足市场简单需求的1.0初级阶段后，供需双方已出现了新的不均衡。如今的客户已不满足简单的需求，开始迈入财富管理2.0的时代。基于金融科技的财富管理2.0时代是以数据为基础，以科技为驱动。

这时候就需要通过人工智能技术驱动，并对用户进行精准定位与洞察，进行多维度、广泛的分析，通过风险建模、量化运营、用户洞察、企业征信、智能资产配置等多重手段，最终将这个用户形成智能财富管理模型。

因为，对于具体的金融领域，人工智能能更好的理解用户的想法，优化操作步骤，速度、效率相较传统操作大幅提升，这是理念和实践的双重颠覆。最终，人工智能与金融的结合也能碰出新的“火花”，从而让智能理财行业迸发出新的活力。

这点，比如懒财网的人工智能技术，其探索出千人千面技术实现路径，毕竟每个人的理财观念和需求不同，这也借助技术实现了精准化和个性化。可以说，是否做到了动态变化的“千人千面”，是判定是否是真正的智能理财的一个关键。

此外，懒财网还实现了在财富管理上动态调整。比如平台提现的问题，这是互金玩家的必修课，对平台来说，其中的关键就是留多少钱应对用户的提现，不能过多也不能过少：留的太多，浪费了资金的价值，降低资产收益率，引起用户不满。留的太少，也可能会造成用户无法及时提现，引起用户恐慌。这个问题对智能理财平台来说则是强项，对懒财网这样的平台来说，利用人工智能可根据用户过去的操作预测未来的提现需求，经营时间越长，积累数据越多，预测就越准确。 

总之，人工智能下的财富管理行业目前还有许多待完善的地方，主要的应用阵地还是在资产的生产上，主要用在高频交易和小微信贷发放上。革命尚未完全成功，玩家们尚需不断努力。但最起码已经迈出了一大步，也开始真正步入应用，前方值得期待。