微保“药神保”,1块钱我都嫌贵

专栏号作者 财经三剑客 / 砍柴网 / 2019-08-23 20:07
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微保“药神保”这段时间有个口号喊得响:一元加入,一块抗癌!

科技自媒体 / 财经三剑客 

微保“药神保”这段时间有个口号喊得响:一元加入,一块抗癌!

这是一款只保障癌症特效药的保险。也就是说,确诊后免费用药。

说到这儿,咱们估计会联想到去年很火的《我不是药神》这部电影,一个印象很深刻的画面就是——大家争相抢一种药 ,叫做格列卫。这种药是用来治慢粒白血病的靶向药。

这个是真的贵啊!如果得了这种病,每个月光是买这种药,都要花个两三万,甚至五万,中产家庭都hold不住!

贵就算了,很多癌症特药还不是你想买就能买的到!

目前癌症特药购买渠道有两个,一个是医院,一个是DTP药房

医院存在一个问题,就是断供严重。

很多抗癌药纳入医保后,药品供不应求,多家医院断货,有些药品甚至全国断货。抗癌药即使再降价,也是高价药,会占掉医院的药占比考核指标,有些医院不太愿意进这类药。

而去DPT药房,相当于药企的“直营仓库”,药企会直接把药放在药房销售,但全国DPT药房也是很有限的。

所以,“药神保”这个出发点是很好的!但说实话,出发点是一回事,具体产品又是另外一回事,究竟怎么样呢?值不值得买?

猫姐觉得没必要买......

不是猫姐抠门1块钱都舍不得花,而是咱们得把钱花得值啊!

下面来分析下这款产品怎么样,为啥我不建议!

“药神保”是药神?(究竟怎么保障!)

“药神保”分为基础版与升级版。

基础版超便宜,每个月1块钱,就可以保障2年内抗癌特效药花费。

升级版稍贵,每个月6块钱,保障3年内抗癌特效药花费。

来看下猫姐精心制作的图片:

1. 基础版没毛病。

基础版最大的特色是便宜,0-50岁被保人,保费都是1元/月、12元/年,这个没毛病。

保费一样,不过不同年龄被保人购买基础版药神保,享受的保额是不一样的:0-18岁最高享受150万保额;

19-40岁最高享有120万保额;

41-50岁最高享有100万保额。

每年花12块钱能获得12种防癌特药百万保额的保障,一顿早餐钱也没啥...你想买猫姐就不阻止了。

2. 升级版噱头大过实用!

升级版就不一样了,看着是6块钱一个月,但采用的是自然费率,年龄越大,保费越贵,6块钱也只是一个噱头而已。

看看我画红色框框年缴保费这儿,升级版药神保的保费基本上要赶上一份百万医疗险的保费了。甚至对于老年人,升级版药神保比一份百万医疗险都还要贵。

“药神保”与其他产品对比,真的划算吗?

上面猫姐把药神保的保障责任与保费拆解了之后,咱们来对比一下,与百万医疗险,哪种更值得买?

这五款热门产品分别是:

药神保基础版(抗癌特效药保险)

药神保升级版(抗癌特效药保险)

好医保长期医疗险(百万医疗险)

尊享e生2019(百万医疗险)

微医保(百万医疗险)

看看这张对比图:

看到保费这块儿,虽然0 — 30岁会比较便宜,就跟上面我说的,对比起来,50—60岁的中老年人,升级版药神保一年保费,比其他百万医疗险都贵!

保障方面,升级版药神保能保障全部上市的靶向及免疫治疗药物。

这里猫姐要特别提醒的是,升级版虽然保障全部上市防癌特药,但它仅仅指全部在国内上市的特药,如果某肿瘤靶向药物在美国已经批准上市,但国内还没批准上市,是不能获得保障的。

对比起百万医疗险,药神保就只保障癌症特效药,而百万医疗险,保所有意外和疾病住院的医疗费用,还涵盖了癌症药品费。

明白了吧?升级版的药神保性价比并不高。

既然拿了百万医疗险来做对比,那再细一点来看:百万医疗险没有包含抗癌特效药服务吗?

我们拿两款百万医疗险来看一下,先看看众安的尊享一生:

(尊享一生产品条款说明↑↑↑)

对比下来,尊享e生2019的肿瘤特效药服务与药神保升级版的保障非常类似,也保障所有在国内上市的靶向药及免疫治疗药物。

也是医生开具处方,如果在医院没法买,就可以申请特药服务。等众安审核后,就可以用药了,在他们合作的药店,也能实现直付。(Ps:他家在全国合作了大概964家DPT药店吧......)

再来看看之前猫姐觉得还比较不错的好医保,条款写的是:保险责任内,合理且必须的医疗费用。这里的“医疗费用”是包含符合保险责任的外购药的,即也包含癌症特效药。(猫姐已致电官方客服核实确定)

如果好医保想院外购药,具体的报销流程如下:

如果就诊的医院,没有处方所开药物且该药物为治疗所必需

在医院门诊办公室、医务科等签章认可后,再至当地社保定点药店购买所配药物。

申请理赔时,需要提供:医院就诊病历、医院签章认可的处方或证明(须注明外购药品用法及剂量)、药店购药发票原件和电脑打印的药品明细清单。

准备好资料,直接在好医保页面申请理赔就可以(找不到好医保的直接在【支付宝】搜索【猫姐说险】就出现啦!)

咱们再来看看药神保抗癌药物怎么院外购药报销的?

专科医生开具处方。

向保险公司提交癌症购药申请,并提交相关申请材料(医生诊断证明,个人信息,检验报告,药品处方及其他医学材料)。

到指定药店,保险公司指定第三方服务商进行药品处方审核。

药品自取或送药上门服务。

援助用药申请,如果指定的药品清单中有慈善赠药用药项目的药品,就需要提交慈善援助用药申请。

看到最后一个“援助用药申请”,这是在百万医疗险中不需要的环节。院外购药申请方面,药神保比好医保等百万医疗险相对严格一些。

所以说,买了尊享一生或者好医保的,就没必要再买药神保了,保障责任与百万医疗险重叠了,买了也没得报销。

而升级版的药神保,保障责任还只属于百万医疗险里面的一小部分,价格还更贵,你觉得,买哪个更划算?

结论就是:

1. 如果能够买百万医疗险(还要看清条款是否有包含外购药报销),那药神保没必要买。

2. 如果百万医疗险买不了,建议考虑防癌险。如果防癌险也买不了,那建议买药神保吧。

今天也说到这儿了,药神保比较简单,也没太多好讲,该提醒的上面都说了。

当然,你们也别担心,猫姐会一直陪伴大家,把我的思考,我的一些关于对保险的感悟与知识,分享给大家听,绝不允许大家多花一分冤枉钱.....

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