注册7天的新公司能借90万!轻易贷花样演绎小微企业融资易

专栏号作者 财经三剑客 / 砍柴网 / 2019-07-15 22:44
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最近一段时间,网贷行业又热闹起来。

科技自媒体 / 财经三剑客

最近一段时间,网贷行业又热闹起来。网信因逾期被传良性退出,杭州传出不存在备案说法,宜人金科收购道口贷。

在此期间,监管层披露P2P备案进展,截至6月底已有430家平台完成合规检查,但监管指出,将引导绝大多数机构通过主动清盘、停业退出或转型发展等方式实现风险出清。互金商业评论据此推测,最终能备案的平台或许只有几十家。

虽然网贷备案前景再次趋向悲观,但河北最大的P2P平台轻易贷近期却异常高调和乐观。近日,轻易贷创始人李勇会发布朋友圈称,“随着大部分中小平台被清退,我们的前景会更好!我们努力争取拿到省内第一张P2P备案牌照!”。

河北最大P2P备案信心满满

据财新网报道,从2019年4月末开始,李勇会以每天一封的节奏,通过微信公众号“建言民企发展”发布其个人名义撰写的11封公开信,主要是对民营中小微企业融资、网传P2P试点备案方案的建言献策,公开信的收件人包括了央行行长易纲、副行长潘功胜和银保监会主席郭树清。

功夫不负有心人,6月26日,李勇会终于收到了一封来自银保监会办公厅的特快专递。回函中,银保监会对李勇会在信中提到的中小微企业贷款利率、融资期限等建议给出了回复。

在其他平台都低调等待政策的敏感时刻,李勇会为何要公开发声呢?财新网的报道称,此前监管层圈定的11个P2P试点备案地区里,不包括河北省。而近期,业内也有传闻称,河北地区P2P平台可能无望备案。这恐怕才是轻易贷创始人如此焦灼的公开疾呼的真实原因。

探长读财注意到,借助银保监会的回复函,轻易贷展开了一波高调的媒体宣传,称轻易贷累计服务30万余家小微民营企业,五年来向实体经济提供超过1000亿元的低息借款,为解决中小微民营企业融资难、融资贵贡献了自己的力量。

截至2019年6月,轻易贷累计交易1026亿元,借贷余额90.58亿元,单论存量规模,轻易贷不仅是河北第一,在全国也可以排在前二十名。但规模如此大的轻易贷,真的是缓解中小微企业融资难、融资贵的白衣骑士吗?

公开资料显示,轻易贷隶属于轻易科技有限公司。工商资料显示,轻易科技成立于2014年9月26日,注册资本25亿元,法人代表申辉,股东为深圳开元普惠金融服务有限公司(35%)、深圳世捷开元金融服务有限公司(35%)、世捷开元汽车贸易集团有限公司(30%)。

企查查资料显示,轻易科技疑似实际控制人为张仲文,总股权比例为69.8%。

网贷之家数据显示,河北地区共23家P2P平台,轻易贷是唯一活跃的平台。轻易贷官网数据显示,截至2019年6月30日,平台累计交易1026亿元,借贷余额90.58亿元;金额逾期率2.36%,逾期金额2.14亿元;累计代偿金额6.98亿元,累计代偿笔数8793笔。

轻易贷官网披露,2018年3月上线新网银行存管,已拿到增值电信业务许可证和信息系统安全等级保护3级认证,实缴注册资本25亿元,母公司登录纳斯达克上市。正因如此,轻易贷对备案信心满满,且要争取拿到省内第一张P2P备案牌照。

借款企业成立不足10天

探长读财注意到,轻易贷产品分为“轻盈”(最长投资180天)、“月盈”(最长投资39天)、“众盈”(最长投资12个月,每月返还一次本息),产品收益率分别为8.62%起、8.1%起、9.02%起。平台支持债权转让,以“轻盈”为例,该产品投资不足3天转让只返回本金,超过3天转让收益将按一定折扣。

根据轻易贷披露,“轻盈”的资产主要来自卡车经销商、分期公司、物流公司、加油站、农业经营企业、农机公司等中小微实体企业的借款,对应真实借款人。所对应的债权包括真实借款和用户转让的债权 。

让人意外的是,探长读财在翻看“轻盈”标的列表时发现,轻易贷借款企业中竟出现2019年7月成立的公司。该项目编号为“运营贷1YYD310058”标的显示,借款金额224080.93元,借款期限180天,借款利率8.62%,标的发布时间2019年7月11日。

根据轻易贷披露,借款方为万州区周家坝吴勇电子产品经营部,成立时间为2019年7月3日,法人代表吴勇,年收入100万元-150万元,负债情况25万元-40万元。成功借款3笔,已还本息0元,待还笔数3笔,待还本息96.8383万元(如果借款期限180天,借款利率按8.62%计算,万州区周家坝吴勇电子产品经营部在轻易贷借款金额约90万元左右)。

经探长读财核实,万州区周家坝吴勇电子产品经营部成立时间确为2019年7月3日,而平台发标时间为2019年7月11日,据此计算,借款企业成立不足10天,轻易贷却在平台发布借款项目。对于这种情况,探长读财认为,不外乎三种可能:

1、借款项目真实,平台风控环节出现漏洞。这意味着平台存在明显的骗贷行为,不排除内外勾结骗贷,后期会爆发大量坏账。

2、平台有真实的借款项目,但为规避100万的限额规定,只能用壳公司主体发标。这种情况首先违反了监管规定,此外,很多陷入困境的网贷平台的过往教训表明,大额借款人在经济下行时期,很容易将平台拖入逾期泥沼。

3、平台自融,资金用于资本运作或流向集团产业。这种行为是监管严厉禁止的红线,有被取缔和清退的风险。

轻易贷属于哪种情况,从平台披露的资料还无法直接得出结论。但不管是哪一种,都存在不容忽视的潜在风险。

信息披露如同儿戏

事实上,这种情况并非个例。除编号为“运营贷1YYD310058”标的之外,探长读财还发现,轻易贷平台至少还有3个标的借款企业成立不足3个月。

1)编号为“运营贷IIYYD298243”借款企业“昆明市西山区智诚货运代理服务部”成立于2019年5月31日(实际成立时间为2019年3月25日),法人代表刘智,公司地址为兴隆小区15幢1单元201号,在平台成功借款7笔,已还本息0元,待还笔数7笔,待还本息89.7664万元。

2)编号为“生意贷SYD305849”借款企业“丰宁满族自治县辉通家电销售部”成立于2019年6月5日(实际成立时间为2019年5月9日),法人代表陈士新,公司地址为波罗诺镇老营盘村三组17号,在平台成功借款40笔,已还本息0元,待还笔数40笔,待还本息103.6885万元。

3)编号为“运营贷IIYYD287581”借款企业“孟村回族自治县伟岩管件厂”,成立于2019年5月8日(实际成立时间为2019年4月26日),法人代表王洪岩,公司地址为孟村镇二街村,在平台成功借款5笔,已还本息0元,待还笔数5笔,待还本息103.4346万元。

4)编号为“生意贷SYD285458”借款企业“大理市吉淼美容店”,成立于2019年4月19日(实际成立时间为2018年8月6日),法人代表李鹤兰,公司地址为大理经济开发区自由派11楼1116号,在平台成功借款8笔,已还本息0元,待还笔数8笔,待还本息83.7175万元。

经探长读财核实,昆明市西山区智诚货运代理服务部成立于2019年3月25日,丰宁满族自治县辉通家电销售部成立于2019年5月9日、孟村回族自治县伟岩管件厂成立于2019年4月26日、大理市吉淼美容店成立于2018年8月6日。显然,轻易贷披露的四个借款企业成立时间均不正确。

不仅如此,轻易贷披露借款企业年收入和负债情况也很能是造假。因为成立不足3个月的企业,根本无法计算年收入,但轻易贷却一致披露三家企业企业年收入100万元-150万元。此外,个体户的负债情况很难统计,但轻易贷却很随意的披露负债情况。例如,25-45万元,5万元-15万元,15万元-25万元。

母公司纳斯达克上市为虚假宣传

开元金融官网显示,集团旗下业务除轻易贷之外,还包括海马聊天(面向实体商户的聊天软件)、酷方网(面向圈子的招聘网站)、垫付宝(汽运领域互联网管理系统),以及开元地产(开元公寓、开元科技大厦、先天下广场、开元金融中心等)。

值得注意的是,开元金融Fincera Inc.(OTCQB:YUANF)宣称2009年在纳斯达克上市,但开元金融挂牌的OTC市场并不是纳斯达克,两者是两个完全不同的市场。

美国OTC市场是全球最大的证券交易市场之一,根据不同的信息披露等级和公司质量分为三层:OTCQX、OTCQB、QTC粉单。

OTCQX市场也被称为精选市场,是OTC最顶层的市场,在这一市场交易的证券必须按美国标准会计制度向SEC或其他监管机构报送最新财务报告。

OTCQB是OTC的中间层市场,被称为“风险市场”,主要面向美国和国际的初创和发展中公司。在这一市场交易的证券也必须按时披露财报,且每年都要接受认证。在OTCQB挂牌的成本不高,每年费用1.2万美元,另加一次性的申请费2500美元。

OTC Pink也叫“粉单市场”,是OTC最底层市场。这个市场上的证券不要求披露财报,因此信息不透明,很多都是壳公司或僵尸股,风险较大。

如果OTCQB的证券不按时披露财报,就会被降级至“粉单市场”。例如,2018年5月,国内另一家P2P平台汇盈金服因停止提交财报而从OTCQB降至“OTC Pink”。

显然,开元金融所在的OTCQB并不是纳斯达克市场,如果一定要作类比的话,其只能算中国的新三板或四板市场。而轻易贷一直借助纳斯达克上市做推广,已经涉嫌虚假宣传,忽悠不明真相的投资人。

开元金融披露财报显示,2019年一季度,公司收入3.07亿元,同比2018年一季度增长34.8%;但净利润却仅有1720万元,去年同期净利润高达1.04亿元。开元金融对此的解释是由于市场营销、信贷保证金损失等带来的运营成本增加所致。

探长读财注意到,开元金融披露的2018年财务报告显示,2018年实现营业收入14.12亿元,净利润2.75亿元,而2017年公司净亏损840万元。

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