作者：龚进辉
近年来，为了追赶金融行业变革的风口，互联网和金融两股势力一直保持竞合关系，从互联网金融到金融科技，不仅代表从模式创新向技术创新倾斜，实现“金融回归金融，科技回归科技”，更带来商业模式的升级，从B2C向B2B2C转变。
作为金融科技领域两大巨头，蚂蚁金服、京东金融的战略布局向来是行业风向标，共同点是加速“去金融化”、贴上“科技”标签。2017年3月，蚂蚁金服宣布未来只做Tech(技术)，支持金融机构去做好Fin(金融)，预示着其未来重心将由支付和消费金融转向技术服务，今年目标是技术服务占收入比重由去年的34%升至65%。
今年9月，京东金融官微更名为“京东数科”，代表其致力于用科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构。其实，不光蚂蚁金服、京东金融，以玖富为代表的玩家也开始转型，加速推进科技金融战略，用Techfin来定义自己，这股变革思潮正向全行业蔓延。
从Fintech到Techfin大势所趋
撕下“金融”标签，似乎已成为互金行业的一场集体运动，越来越多的玩家定位于服务金融机构的科技公司，调整营收结构，将服务收入作为未来的新盈利点。
在我看来，从Fintech到Techfin，不是炒作新概念，而是从根本上的理念的不同，促成风向转变主要有两大原因：一是顺应发展趋势。传统金融机构对于技术的需求日益旺盛，不少大行、股份行纷纷将金融科技提升到战略高度，而这恰恰是科技公司的优势所在，Techfin是用技术、数据能力去助力金融创新，既服务用户和商户，也提升金融机构的风险管理能力，帮助金融机构全面升级。
二是响应监管意见。日益趋严的政策变化倒逼互金企业转型，2017年以来，强力调控下的P2P行业频繁上演爆雷戏码，互金企业风控缺陷完全暴露，这是前期野蛮生长发力流量变现、不重视技术酿下的苦果。巨变之后，互金企业纷纷拥抱科技，更愿意以金融科技公司自居，大谈大数据风控，风控成为科技与金融结合的最佳落地点。
企业定位的变迁，带来最直观的改变是受众完全不同。互金企业为C端用户提供服务，金融科技企业则为银行、证券、非银行金融机构等B端企业提供服务。受众变了，商业模式连带发生本质性改变，过去金融服务费和销售佣金是主要收入来源，现在技术服务收入占大头。
金融科技企业将金融与科技紧密结合，从B端切入，通过云计算、大数据等一系列布局，助力金融机构优化用户体验、降低业务成本、提高业务效率，打造成一大营收新增长点。当然，想成为一家名符其实的金融科技企业，将金融和科技概念简单相加远远不够，通往金融科技的征程才刚刚开始。
如何以正确姿势向Techfin转型
互联网金融时代，科技公司与金融机构竞争大于合作；金融科技时代，双方关系发生显著变化，金融、科技各归各位，成为开放合作、协同发展的新型伙伴关系。尤其是在监管趋严、金融市场渐趋完善之时，金融与科技的融合大势所趋，但目前仍处于初级阶段，一个重要的原因在于对各自优劣势认知不到位。
科技公司要想把自己的科技价值最大化，就应该开放生态，让更多金融机构、产业公司和金融消费者纳入其中。金融机构长于资金成本和牌照，但短于场景，运营效率相对低，而科技公司优于场景和用户洞察力。双方合作，将有效提升生态产业链各成员效率。
在我看来，从Fintech向Techfin转型的正确姿势是技术、场景和数据、人才三位一体，缺一不可。具体来看：
一、技术。当前，随着云计算、大数据、人工智能（AI）和区块链等新兴技术在金融行业的深入应用，科技对于金融的作用被不断强化，创新性金融解决方案层出不穷，金融科技发展进入新阶段。
其中，AI和区块链成为兵家必争之地，前者能够替代人类的重复性工作，提升工作效率与用户体验，并拓展销售与服务能力，广泛运用于客服、智能投顾等方面；后者则能够有效节约金融机构间清算成本，提升交易处理效率，增强数据安全性。
纵观全行业，玖富对AI和区块链的重视程度不亚于任何玩家。今年6月，旗下“玖富科技”正式亮相，与玖富万卡、玖富悟空、玖富国际三大板块并列，重要性不言而喻，核心战略剑指当下大热的AI和区块链，力推AB(AI&Blockchain)战略的落地，运用科技力量助力金融机构发展数字普惠金融。
二、场景和数据。向Techfin转型不能光有强悍的科技实力，场景和数据也非常重要。一家企业发展科技的持续性，取决于它是否具备完备的场景和数据。如果没有场景，也就是没有人买单，科技就会成为纯粹的研发；没有数据的纯技术公司，有AI算法也是“白算”，很难存活下去。
从2014年起，玖富陆续通过战略投资、合作与内部孵化等方式，建立起一个覆盖3C消费、医疗美容、旅游、出行、租房、职业教育等领域的多元化场景金融生态体系，并通过玖富万卡打通各个场景来连接用户，而玖富6000万用户在不同场景下积累的大量数据具有应用价值。
基于大数据分析能够从中提取有价值的信息，为精确评估、预测以及产品和模式创新、提高经营效率提供了新手段。最典型的便是服务于大数据风控，针对每个场景的业务特点，玖富设计不同的风控策略和流程，以“火眼分”为核心的风险决策引擎，配合人脸识别、知识图谱分析等技术，实现自动化风险评估审核，严格筛选资产质量。
三、人才。国家、企业之间的竞争归根结底是人才的较量，人才队伍建设直接关乎向Techfin转型进度。企业应重视科技人员在团队中的比重，占据比重优势有利于保障科技人员在团队中的话语权。同时，拥有强大的科技团队，才能保证技术研发的持续性和科技公司的优良基因。
在玖富，科技人才占比超过60%，今年在AI、区块链、大数据风控等各方面都引入拥有国际化背景的高端人才，科技团队实力获得显著提升，为全行业树立了榜样。正是基于庞大的研发军团，玖富科技才得以组建“万卡科技”“火眼征信”“玖富AI中心”“一链数云”四大科技公司和“玖富为办”银行业务咨询，发挥自身技术、金融优势，全面发力科技金融创新。
向Techfin转型：玖富有备而来
尽管向Techfin转型过程中技术、场景和数据、人才缺一不可，但技术才是名符其实的“压舱石”，对转型成败与否起到决定性作用。其实，当下开始布局AI、区块链技术并不算太晚，但不一定能在金融科技下半场竞争中占上风，机会往往留给那些敢于探索的先行者，比如玖富。
玖富在AI领域探索多年，广泛应用于反欺诈、催收、客服等场景。以催收为例，过去催收主要靠电话和人工催收，现在加入语音催收，只要出现催收不规范就会报警，既降低人力成本，也实现AI质检。此番成立玖富AI中心，不设编制、不设预算，为技术研发提供最大力度的支持，无疑是玖富AI发展史上的一个重大转折。
在成立“一链数云”之前，玖富就非常重视区块链技术的研究和创新。不仅加入由工信部信通院牵头成立的“可信区块链联盟”，还积极探索积分系统、宠物游戏、供应链金融、社会公益等区块链适用的应用场景。可以说，从核心技术研究、标准体系建立到应用场景落地，玖富都在努力为区块链技术赋能科技金融贡献力量，而“一链数云”的诞生将为其研究运用区块链技术提供强大引擎。
得益于在人脸识别、文字识别、智能语音等方面的技术积累，玖富长期以来为国内商业银行提供的业务顾问与技术支持服务，截至2017年底，已服务75家银行总行、50000家分支行，其中不乏中国民生银行总行“内战厅堂项目”等经典案例。
当然，居安思危的玖富并未停止对前沿技术的深入探索。今年初，玖富和中科院自动化研究所国家重点实验室合作成立面向金融的智能语音服务联合实验室，并出资捐赠清华大学金融科技研究院智慧金融研究中心，强化科技实力意图明显，加上玖富科技的高调亮相，预示着其将在向Techfin转型中抢跑，实现换道超车。
值得注意的是，中秋节期间，玖富斩获E轮融资，投资方为大名鼎鼎的SBI集团，其是日本互联网金融服务领域的先驱企业。当然，玖富作为资本市场宠儿早已习惯这一局面，从2015年B轮融资到2018年9月E轮融资，3年完成4轮融资，且融资金额不菲，比如C轮融资4亿美元，在资本寒冬下实属不易。
众所周知，随着融资轮次的增加，投资人愈发看重创业者的市场表现和发展前景。换言之，创业者想进一步获得投资人认可，必须真实业绩过硬和善于讲故事，这恰恰是玖富的强项。正如高瓴资本创始人张磊所言，社会早晚会奖励那些不断地疯狂创造长期价值的企业家。孙雷正是长期主义的信奉者，其治下的玖富生动诠释了什么叫“厚积薄发”。
结语
金融科技领域将诞生一批领先世界的中国企业，已成为行业共识，前有蚂蚁金服加速出海，后有玖富发布国际化战略，其将加快在美国硅谷、东南亚（新加坡）、香港等地的业务布局。可以预见的是，玖富这家走过12载、低调但业绩不凡的公司，未来将在全球金融市场竞争中占据一席之地。
