P2P是一个可持续发展的行业 合规平台与理性投资人将共赢

专栏号作者 周扒皮 / 砍柴网 / 2018-07-12 17:51
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目前,P2P行业马太效应凸显,正处在加速自我净化的过程,不合规平台退出的同时,行业头部优质平台也将在监管的指引下走上规范发展之路,并真正成为行业的引领者。

“千淘万漉虽辛苦,吹尽黄沙始到金”。目前,P2P行业马太效应凸显,正处在加速自我净化的过程,不合规平台退出的同时,行业头部优质平台也将在监管的指引下走上规范发展之路,并真正成为行业的引领者。

7月6日新华社发表了题为《“爆雷潮”之后,P2P行业将走向何方?》的文章,文章援引了中国人民大学金融科技中心主任杨东的观点称:“优胜劣汰是所有行业发展所遵循的规律,不能因为短时间内出现的问题就一味地否认它。”

在市场负面情绪蔓延的情况下,新华社的这篇文章无疑为规范发展的头部优质P2P平台提振了士气。事实上,央行日前已经明确表示,将按照打好防范化解重大风险攻坚战总体安排,再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治,化解存量风险,消除风险隐患,同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。

别让负面消息毁了行业信心 “爆雷”平台就不是P2P

事实上,在不合规平台频频爆雷的同时,行业头部优质平台也在联合起来,发出自己的声音,为行业注入正能量。7月2日,网贷之家联合包括宜人贷、爱钱进、拍拍贷等在内的23家行业头部优质平台,发起“网贷行业合规发展自律倡议书”,共同为行业发声,提振行业信心。

在这份倡议书中,爱钱进首席执行官蔡园竹表示要“以合规践行普惠,让互联网金融温暖每一位用户,收获属于自己的‘小确幸’”;人人贷联合创始人杨一夫则表示要“保持初心,砥砺前行”;宜人贷CEO方以涵则表示将“继续坚守合规经营,强化风险管理,加强能力建设”……

与爱钱进、人人贷、宜人贷等规范发展的头部优质P2P平台相比,善林财富、唐小僧、联璧金融、意隆财富等多家“爆雷”平台根本就不是严格意义上的P2P平台。其中唐小僧和联璧金融两家高返利平台更是涉嫌“庞氏骗局”,他们的共同特征就是以高息、高返利、高回报等为噱头,吸引投资者加入,但其背后并没有真实的高质量资产端,而是用后来投资者的资金为前期投资者分利,这属于典型的“庞氏骗局”,而非P2P平台。

除此之外,一些不合规的平台则是将投资者资金留作自己使用,帮助自己的公司或者关联公司融资,很多时候,这些关联公司所从事的都是高风险项目,这种典型的自融行为大大增加了投资者的风险。以往出现问题的平台相当一部分都有类似的自融行为。

P2P与“自融”、“庞氏骗局”有着本质的区别,P2P模式诞生之初就扮演着成为传统金融有益补充、践行普惠金融的角色,目的是通过互联网的方式将让那些征信数据不够完善的人和融资难、融资贵、融资慢的小微企业,与投资者撮合在一起,使他们能够享受到便捷的数字普惠金融服务。因此,P2P具备典型的小额分散特点,依照监管要求,自然人借款的上限是20万元,不仅如此,出借人的资金还要尽可能分散给多个借款人的标的,以降低其资金风险。

在这种情况下,不合规平台的频频“爆雷”不仅不是坏事,反而是一件好事,可以加速P2P行业走向健康规范发展的道路。只不过,在互联网金融领域,这些害群之马在一定程度上导致负面情绪的积聚和蔓延,也会进而影响到头部优质平台的正常运营。

从这个意义上讲,以新华社为代表的官方媒体及时发出声音,也是在为那些规范经营的P2P平台鼓与呼,降低不合规平台“爆雷”所带来的负面影响。

监管护航 合规平台与理性投资人共赢

7月2日,行业头部优质平台联合发起“网贷行业合规发展自律倡议书”,共同为行业发声,提振行业信心,一些平台选择主动向监管层、公众投资人披露合规性审查报告;一些平台选择了主动增资;还有一些平台则主动增强与投资者的沟通与互动,向投资者传递信心。

在谈及互联网金融行业的未来发展前景时,爱钱进CEO蔡园竹讲到:“我们相信政策是向好的,作为从业者,我们应当怀着普惠金融的初心运营平台,协同社会各界力量积极建立良好的普惠金融体系,去帮助更多的人。”

不管是日前央行的公开表态,还是如今新华社专门撰文探讨P2P行业未来发展,都明确了加速行业整改的意见:一方面将符合整改要求的平台做好备案登记,缓解市场紧张情绪,避免行业恐慌;另一方面对于涉嫌经济犯罪的平台,有关机关应加快推进调查取证进度,保障投资者合法权益。

作为行业头部优质平台的代表,合规和风控一直是爱钱进的核心所在。自爱钱进创立以来,平台通过诸多措施,不断增强自身的合规性。目前,爱钱进的注册资本已经增加至2亿元、与华夏银行北京分行合作上线了资金存管系统、加入中国互联网金融协会、接入中国支付清算协会系统、获得国家等保三级备案、获得由中国电子商务协会颁发AAA级企业信用评级证书等。

除了这一系列的举措外,爱钱进还接入中国互联网协会信用信息共享平台、互联网金融统计监测系统和信息披露服务平台,并入选最高法&互金协会失信人惩戒合作首期试点单位,主动按照监管和行业自律的要求,规范开展信用信息共享,信息披露,推动合规发展。

在风控层面,爱钱进除了坚持“小额分散”的原则,降低平台风险外,也在通过各种新技术应用、对接第三方征信系统等提升平台的风控能力。比如,爱钱进依托母公司凡普金科自主研发的智能动态风控系统——FinUp云图,实现了对用户的更精准画像,可以更加快速准确地发现潜在的欺诈行为。

自平台上线以来,爱钱进一直都在贯彻“让金融有温度,用善心做生意”的理念,切实践行普惠金融,履行企业社会责任,为投资人和借款人营造更有温度的金融。在此基础上,爱钱进还进一步明确了公司的未来战略和愿景——赋能每一个人的财商能力,并从提升用户的投资决策能力、消费和支出的规划能力以及家庭风险的管理能力三个方面,全面发力投资者财商教育,帮助他们更好地进行财富管理。

一边是不合规平台频频爆雷,被市场无情淘汰;一边是头部优质平台不断进行服务升级,持续健康发展,P2P行业“大者恒大”的格局日趋明显。可以预见的是,随着监管政策的持续落地,以及P2P行业的自我净化速度加快,未来仍将有一大批不合规平台退出市场,但那些规范经营的头部优质平台的优势也将日益凸显,并最终脱颖而出,成为行业典范。

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