为了避免对人性失望，我们必须首先放弃对人性的幻想。
——马斯洛
这两天一直有说P2P网贷平台的事，于是不少老铁问坤鹏论，哪家安全可投？我投的这家怎么样？
不得不说，这些都是很扎心的问题。
坤鹏论实在不敢接招，因为没出问题前，大家都光鲜亮丽，美艳动人，一出问题就是雷声隆隆直接爆，不给你一点机会。
反正换成一辈子小心谨慎的自己，肯定赶紧撤资跑，你我皆凡人，根本看不透搞不懂那一个个金融资产后面到底是金子还是垃圾，更不可能知道平台是不是把钱真的投到它们所说的企业了。
昨天，坤鹏论提到有文章说“北京拟推出网贷白名单，为优质平台正名”，后来便被辟谣了，那文章软文味太浓，好好的非要说有三个平台很优质，还通过了政府相关部门的验收。
借着这样的文章让我们演练一下之前介绍的推理方法吧。
这篇文章谁最受益？
肯定是被举例的三家平台或其中之一或之二，自然花钱的就在这三家中间。
它们为什么花钱发软文？
一是希望自己平台的投资人别撤资，二是希望从别的平台退出来的投资人投给它们。
可以确定的是，它们正在面临非常严峻的形势。
P2P网贷行业最危险的地方在于市场失去信心时，缺乏最后放款人的流动性支持，最终结果就是无论好坏都容易陷入流动性危机，就像面对天灾来袭，人力渺小到谁也不能幸免。
逆势投进去就是赌博。
有位老铁还说，他投的平台最近刚融到资，应该很安全。
但是，如果一家公司已经赚钱了，谁还会拿出宝贵的股份让别人分享自己的劳动成果！
因此，基本可以判断，这家公司没盈利，如果做超高利润率的金融都无法盈利，不是做得太烂，就是坏账率超高，赚的钱不够补窟窿的，再或者是正在面临挤兑，手里的钱很紧。
这样的公司怎么看都存在较高风险，还是小心为妙。
就在昨天，有位高人说，“在很多人眼里的危机，在我眼里可能反倒是机会。当年巴菲特在次贷危机的时候赚了大概800亿美金。而巴菲特这辈子大概总共加起来赚了三四千亿美金左右。仅仅是次贷危机的，那几个月时间里面，狂赚八百亿。”
他建议，“只要资产端好的P2P，反而可以进入，收益惊人！”
又是一个拿人钱财替人消灾的高手、高高手。
首先，巴菲特是谁？我们平头小百姓是谁？人家有着专业的团队做后盾，而且身处于金字塔的高处，站得高看得远，谁家资产端好，早就心知肚明，我们老百姓没那个本事！
凡是用名人巨子大鳄的光辉事迹来鼓动你冒着风险投投投的，居心一般都不咋滴，因为那些牛逼故事一大部分落在幸存者偏差理论里，因为成功了然后再找原因，其实连当事人都没想那么多，还有一部分是因为时间、背景、条件、资源、机遇等才有的成功，忽悠你时偏偏把这些因素都忽略掉，只告诉你结果。
再说，高投入才有高回报，巴菲特狂赚800亿美元肯定不会只用几万或十几万美金就实现的吧，就算赚100倍，也得自己先有8亿美元做本吧？！
所以，老百姓那几万、十几万，就是年化到10%、20%，最后也就是赚个零花钱，发不了财，如果本金没了，那才叫捡了芝麻丢了西瓜。
其实，普通人都要正视一个残酷的现实，那就是绝大部分人不可能通过投资理财实现财富层次的跨越，劳动报酬才是最可靠的财富积累。
所以，普通投资者当下应该做的，就是好好工作，争取在职业道路上走得更好一点，而理财方面则要降低预期，合理规划投资计划。
切记，没有保本理财了，任何投资都有风险。
不得不承认，钱财最能激发人的创造力，只要有暴利，这个生意总是被人们巧妙地找到生存的办法和空间。
2017年最火的现金贷看似在整治下没了气候，没想到的是，它却衍生了更多套路，暗地里继续吸血。
套路1：手机“回租贷”
目标群体主要是在校大学生。
用户将自己的手机“抵押”给平台，通过电子合同的签订，暂时把手机的所有权和处分权移交给平台，平台会在线估测出手机的价格并支付给用户相应金额。平台实际收取的利息就是回购价格高于回收价格部分及 “评估费”、“服务费”。当然手机不用真的快递给平台，这样做，一方面避免了借款合同中年利率的限制，另一方面，通过要求申请人改换手机的ID账号和密码、读取通讯录等做法，掌控了申请人的隐私信息。
手机“回租贷”的APP仅在苹果的AppStore中就能找到几十个，使用相当简单粗暴，有的轻轻一点就被贷款，有的稍不留神，就容易走完流程，真是恨不能马上给你钱，一旦钱到账，不想借了想退款，都要收取高额的费用。
手机回租贷的一般年化利率在300%以上，个别甚至超过1000%。
如果逾期，除了采用以前现金贷的催收套路，还会用苹果手机的ID催收，不还钱，直接ID锁定、注销，手机就成了砖头，这招比电话催收更加强势有效。
套路2：贷款过程中搭售其他商品，变相抬高利率
有些平台强行要求贷款客户办理会员卡、高价购买商品等，从而实现变相抬高利率，虽然贷款的年化利率不超过36%，但如果算上购卡成本，实际年化利率可高达291.9%。
套路3：故意导致借款人逾期
有些平台会故意不自动扣划借款，即使借款人主动将钱打给平台还款也会失败，制造贷款逾期的事实，然后平台恢复正常，电话通知客户逾期，并收取高额逾期费用。
套路4：通过虚假购物再转卖发放贷款
用户下单购买商品，但无需支付货款，直接申请退款或转卖变现，转卖成功后即可获得资金，平台赚取延迟付款费和转卖撮合费用。
套路5：数字资产抵押贷款
2018年最热的是虚拟货币和区块链，于是一种新的现金贷模式开始在市面上流行，它就是数字资产抵押贷款平台。
用户需要先把自己的虚拟货币充值到平台的钱包中，之后就可以发起借款申请，而平台则会将用户的钱包锁定。
而提供放款的人会选择借款人，双方在平台中匹配成功后，平台会通知放款人把人民币打到借款人账户，这样数字资产抵押贷款就完成了。
数字资产抵押有一定的抵押率，比如：质押20000人民币的以太币，可以借款12000元人民币，相当于抵押率60%。
这类平台提供的借款额度从几万到上百万不等，借款期限一般都不长，比如：7天、15天或是30天，平台每天会收取一定利息，还有托管费，而利率测算下来，年化能到200%以上。
俗话说“币圈一天，人间一年”，目前虚拟货币的价格波动太大，所以这类平台一般只接受比特币或以太币这样的主流币。
据说，这些平台测算过，只要主流币的波动率一般在20%，质押率设置为60%的情况下风险相对可控。
如果，虚拟货币的价格跌了怎么办？
平台会要求借款人增加虚拟货币，始终保证初始借款金额为100%相应的虚拟货币，以保证放款人的利益。
如果借款人没有及时补进虚拟货币，平台会强制平仓。
如果用户逾期还款，则需要支付平台一定的逾期费用，并按日收取托管费。
当本息总额加逾期费用以及托管费达到质押的虚拟货币的一定比例，或逾期达到规定的天数，平台会自行处理质押的虚拟货币。
一般情况下，平台会将质押的虚拟货币出售，扣除用户的本息总额以及逾期等费用后，将剩余的质押物原路返回。
说到区块链，坤鹏论一直认为它是反人性的，这个世界上凡是反人性的，要不然就是被弃之不用，要不然就是被反向用之，让它成为作恶的帮凶。
都说区块链最好的应用场景是金融，于是不少公司开始设想，既然那么多老赖违约不还钱的人，干脆用区块链搞个黑名单，因为不可篡改，这些人只要上了链，未来到哪里都借不到钱，天下太平，大家的坏账率蹭蹭地降低。
但是，区块链只能保证链上的数据不能篡改，谁能保证上链的数据就是真实的？
人性中各扫门前雪，休管他人瓦上霜的自私，还会让许多公司愿意使用别人的数据，但共享自己的数据出来却千难万难。
即使能够分享，其结果很可能是劣币驱逐良币。
如果把自己的劣质用户共享出来，这个人便彻底在其他平台借不到钱了，那么他在自己平台上的逾期就不能像以前那样通过借其他平台来还自己的钱，这个一直以来拆东墙补西墙，借新还旧的游戏还怎么延续。
为什么在现金贷如火如荼的时候，集合大部分现金贷产品的贷款超市APP会火，它们的一大作用就是让逾期用户快速在别的平台借新钱还自己的旧钱。
相当一部分贷款平台的心思，并不是真的要共享行业黑名单，而是在琢磨如何让自己不要成为最后一个接盘侠。
只要让用户能撸到钱还自己，什么都可以！
反之，贷款平台出于自私，还很可能选择把自己的优质客户上链，将其彻底描黑，让他在别人那里借不到钱，只能绑定在自家平台上借。
切记，千万不要考验人性！
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坤鹏论
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