从1841年开始的美国征信行业，在经历了170多年的发展，已经成为全球征信业最发达的国家。在2014年，美国个人征信的覆盖率高达92%，征信贯穿到个人生活的方方面面。与之相比，中国的征信发展不足20年。征信覆盖的人群与成熟的市场相比有着不小的差距。
征信覆盖率较低，客观上为金融科技公司带来了发展机遇，不少公司凭借其多年的积累，建立了属于自己的风控体系。但随着行业的进一步发展，这种不完善的弊端日益显现出来。信息孤岛、数据壁垒、隐私安全等等问题成为了新的困扰。
不过，这个问题终于有了转机。日前，在今年3月份成立的百行征信有了新动作，百行征信与宜人贷等15家互联网金融机构、消费金融机构在深圳签署了信用信息共享合作协议。
作为全国首家市场化个人征信机构，百行征信的启动被视为新社会信用体系建设的开局。随着宜人贷等机构与百行征信合作的展开，金融科技即将跨过最后一道阻碍，进入高速发展的快车道。
消灭信息孤岛
百行征信的信息共享合作将逐步打破长期以来的信息孤岛问题，防止信贷欺诈，对整个行业的信心提振有重要意义。
《中国征信》杂志的数据显示，截止2017年11月底，央行征信中心收录自然人信息9.5亿人，有贷款记录的约4.8亿人，央行个人征信的覆盖率50%左右。近10亿人群仅有一半有贷款记录，剩下的空间自然就属于金融科技公司。但在发展过程中，各家大数据模型基因不同，数据来源不同，可能产生一个人有不同信用评级问题。同时，个人在借贷、电商、社交、支付等场景的应用数据，往往为各家平台所独有，各家的数据不会共享，导致了行业存在一定的信息孤岛问题。当机构的信息无法互通，借贷者会很容易在各家平台上钻漏洞，多头借贷、团伙欺诈等乱象随之滋生。
在这个背景下，需要百行征信这样的权威第三方机构，承担起打破信息壁垒的作用。在信用信息共享合作后，百行征信将从机构获取信息主体的信用信息，包括信贷申请、批核、用信、还款和逾期等多维度信息。以宜人贷为例，在对接后，宜人贷将向百行征信系统全面、准确、及时地报送征信信息。宜人贷有着十多年的风控体系，在数据采集上，宜人贷有着高效的处理体系，可以根据不同用户的特点全面而精准地收集数据。这些数据的对接将极大助力百行征信的数据体系。
可以设想，随着越来越多的金融科技公司将系统对接到百行征信，行业的信息将越来越完善，信息孤岛的问题将逐渐消散。消除信息孤岛的意义是显而易见的，一方面过去钻行业漏洞的问题将逐渐解决，欺诈现象将逐渐消失。另一方面，将极大激发金融科技公司的活力。
风控成本降低 风控效率提高
对接百行征信，在消除信息孤岛的同时，百行征信将极大降低金融科技公司的征信成本。
据悉，百行征信在接收到报送的信息后，将对报送信息进行系统的整理、保存和加工，并向接入机构提供相关增值服务。百行征信还将以“合理、正当、必要”原则采集个人信用信息，坚持“不经信息主体同意不采集、与个人信用状况无关的信息不采集、不符合客观公正的产品不退出、与信用无关的场景不应用”四项原则，牢牢守住不发生信息泄露的底线。
也就是说，百行征信在将各方征信数据收集后，会有一个整理的过程，这个过程非常严谨，不会侵犯到个人隐私，不会出现数据泄露。这对金融科技公司来说将省去了一大部分的征信成本。以宜人贷为例，在对接之后，宜人贷接收到的是客观、严谨的征信数据，降低了风控成本。与此同时，将征信数据与宜人贷强大的风控体系相结合，将进一步提升宜人贷的风控能力，更加准确地做出授信。
避开了信息孤岛带来的欺诈风险，接受百行征信增值服务后降低了风控成本，严谨的征信数据又进一步提高了平台的风控能力，随着百行征信模式的不断成熟，金融科技未来将进一步降低经营风险和成本，有更大的精力去创新，对提振行业信心有着重要的意义。
信用时代到来
百行征信接入宜人贷等机构，最大的意义在于，一个堪比美国的征信社会正在逐渐形成。
金融科技公司逐渐接入市场化征信机构，央行未授信的群体将被百行征信逐渐承接。未来，市场化征信与央行的征信体系相结合，有望将授信群体增加到一个很高的比例，“信用白户”将大大减少。制度体系的完善将对个人的信用意识带来很大的推动，一个主观上人人守信客观上人人都有信用的社会也将逐步建立起来。
征信社会的建立好处也是显而易见的，信用体系的建立将大大提高经济体系各行业的运行速率，包括金融科技行业全链条的整体运转效率和准确率，推动社会的整体发展。清华大学课题组曾发布《征信系统对中国经济和社会影响研究》报告显示，征信系统平均每年拉动GDP增长约0.33个百分点。征信社会建立的意义显而易见。
实际上，不少金融科技公司在很早就已经意识到信用社会的重要性，此次百行征信的合作机构之一宜人贷长期以来就在积极投身建立信用社会的创新实践。早在2017年初，宜人贷就上线了金融科技能力共享平台YEP，向行业输出科技、风控、获客能力，通过宜人分等信用评估体系建设的创新性尝试，逐步发展出以数据共享、科技赋能为核心的信用识别能力。
未来，伴随着百行征信机构的不断接入，征信体系将不断完善。在逐渐完善的征信体系下，信息孤岛将被打破，金融科技公司的征信成本将大幅降低、征信效率将大幅提升，金融科技将焕发出全新的生机，一个属于金融科技的未来时代将逐渐成型。
