文︱黑羽快斗
著名经济学家罗伯特·希勒在《金融与好的社会》中曾定义什么是金融的目的——金融撮合交易，创造新的项目、构建新的企业甚至塑造一套新的体系，不论这些交易的规模大小，正是此项工作将通常散落在各处的个人目标结合在一起。
我想，这句话拿来形容凡普快车在二手车融资租赁服务这个领域所做的事情可能再合适不过了，凡普快车正在通过搭建车辆融资服务平台拓展二手车市场，它和凡普信在一起，构建起了一整套完整的二元生态，帮助那些有需要的人，创造更美好从容的生活。
凡普快车的生意经
6月23日，凡普金科旗下的车辆融资租赁服务平台凡普快车在长沙开设了首家二手车融资体验店，并计划在重庆、南京、西宁等全国八个城市加速布局，以此拓展二手车融资业务。
二手车融资目前有着广阔的市场前景。根据罗兰贝格《2017中国汽车金融报告》显示，中国二手车零售金融渗透率为15-25%，远低于全球主要地区的二手车汽车金融渗透率，美国目前二手车渗透率为50%-55%。
相比较美国、日本，中国二手车汽车金融尚处于发展早期，其中有征信体系、汽车流通数据积累不完备等因素。事实上，随着国内消费者心态越来越开放，二手车融资的市场也会越来越庞大。
对于职场小白的90后来说，经济实力相对欠缺，但希望生活更便捷，可以选择二手车融资租赁；对成熟有实力的生意人来说，二手车融资租赁同样适用，他们对车辆有刚需，经济条件虽然并不差，但二手车融资租赁能够最小程度地减少资金占用率，二手车融资租赁就成了最好选择。
特别是在国内取消二手车限迁政策之后，各地二手车跨区域交易潜力得到进一步释放，二手车流通半径也显著扩展。
商务部数据显示，2017年全国累计二手车交易1240.09万辆，同比增长19.33%，交易金额达到8092.72亿元，同比增长34%。这恰恰是取消二手车限迁之后带来的红利。凡普快车在全国八座城市开设二手车融资体验店，这对于业务扩张来说，可谓是恰逢其时。
因为在全国开设体验店，更容易吸引用户，无论是选定车辆、品牌服务还是审核签约，都可以在现场完成，易于建立信任关系。
汽车背后的凡普信
我之所以用两条腿这个说法来形容凡普快车在二手车融资服务领域的尝试是因为凡普快车是一面，凡普金科旗下的一站式金融服务信息提供商凡普信则是另一面，其具有良好信用的客户亦是凡普快车的优质客户。凡普信和凡普快车在一起的生态价值，是基于满足用户不同时期的金融信息服务需求。
一方面，凡普快车可以依托凡普信近5年在人的审核上的经验和数据，通过精细化的风控管理系统，真正对一个需要分期的用户进行全方位评估，为用户提供安全高效的金融信息服务，有效建立模型，带来“审人+审车”的双重风控保障。
另一方面，凡普快车在人工智能风控和反欺诈体系上，具有更多优势。
第一是通过反欺诈的方式，把真正有需要的，同时有还款能力的用户包含进来；第二是基于审人又审车的模式，凡普快车在车辆价值评估的基础上，对人的信用资质进行审核，所以在额度、费率上都可能会更有优势。
可以看到，凡普信这些线下门店和凡普快车的八城二手车融资体验店组合在一起，形成了覆盖全国的线下网络，能够为更多用户提供多元化的服务。而也是在一次次的接触中，凡普快车和凡普信与用户搭建了良好的关系，在成为伙伴的基础上实现共赢。
可以说，一个用户不仅仅是有购车需求的，他在生活的不同阶段有不同的需求，比如说装修、结婚，甚至是做生意等等。这些刚需之下，可能都会面临各种各样的需求。
通过凡普快车和凡普信这两条腿走路，可以根据用户在购车时的还款记录，给他提供更加定制化的第二次、第三次服务。这种漏斗式定制化的人车相结合的模式，未来将为行业探索出一条不一样的道路。
用户也可以通过获得多次服务，在未来的生活中可以走得更稳。这才是普惠金融真正的要义所在。
回归金融的本来目的
过去我们看到很多金融公司做金融仅仅只是一锤子的买卖，只是选定一个人群，就拼命深挖，千方百计想留存用户。
可是要知道，整天只做一个场景的事情是不现实的，这样的用户也不是正常的用户，金融其实需要在用户有需要的时候再给他。
金融的本质，其实是雪中送炭，而不是锦上添花。你需要在用户人生关键的阶段，把金融产品给到他，让他感受到雪中送炭的温暖。他才会记得在未来继续用你的产品。
所以，我一向认为，凡普快车和凡普信这样的二元生态不仅仅是有利于拓展二手车业务，更是将金融产品嵌入人们日常生活中存在的大量生活场景和消费场景，让金融、商业、消费等边界场景逐渐融合。
这才是金融的最高境界，这也是回归了金融的本来目的。在我看来，金融的目的就是让资金流动起来去帮助实体经济创造价值。
如果把实体经济比喻成一个人，那么资金就是一个人的血液，血液的作用或者说目的就是从心脏到全身循环反复的流动，输送氧气供给全身各个器官，带走二氧化碳等废物，让全身各个器官能够正常工作，去创造价值。
借助科技力量增强场景金融的准确度与可靠性，让场景化金融建立在互联网生态体系下的金融模式，亦通过科技力量增强其准确度与可靠性。
凡普快车的未来，也恰恰是在这里。
