在中国互联网领域，如果问哪家企业是互联网的领军企业，那么BAT三家必然会上榜，作为中国互联网的三足鼎立，这三家企业的成功自不必说，这三大企业的创始人也被中国人称为互联网的三位领袖，然而如果问这三位领袖中有谁可以统领两大万亿帝国的话，却只有一人可以，这就是阿里的创始人马云。除了在美国上市的阿里集团之外，最近马云旗下的又一大万亿帝国正在浮出水面，这就是蚂蚁金服，蚂蚁金服的豹变之路到底能给我们什么样的启示？
一、万亿帝国蚂蚁金服浮出水面
</blockquote>6月8日，蚂蚁金服对外宣布新一轮融资，融资总金额140亿美元，创下了全球单笔融资之最。市场预计，这轮融资对蚂蚁金服的估值超1500亿美元(约合人民币9600亿)。今年4月，安信证券将蚂蚁金服的估值调整至1600亿美元。国际知名投行巴克莱将蚂蚁金服1060亿美元的估值提升至1550亿美元。
如果以全球资本市场的眼光来看，蚂蚁金服的估值能够进入全球企业市值前60名的榜单，根据6月12日阿里巴巴205.7美元一股的股价计算，阿里作为一个市值达到5237.12亿美元的超级巨头，阿里和蚂蚁已经成为了马云在世界上的两大犄角，两个万亿帝国不得不让人钦羡不已。
我们把时间倒退到14年前的2004年，当时的阿里巴巴不过是中国众多电商平台中的一个，而支付宝不过是依托于阿里巴巴存在的一个小型支付工具而已，谁都不会想到，十几年后一个小型的支付工具却成为了中国最大的互联网独角兽之一。根据英国金融时报的报道，蚂蚁金服的体量已经达到了：
在用户数方面，蚂蚁金服目前用户量已增加至6.22亿，其中有5.2亿用户来自支付宝。
在资产管理方面，管理资产规模达2.2万亿元，其中余额宝管理着1.5万亿元(合3450亿美元)资产。
在消费贷方面，蚂蚁金服的消费贷规模已达到6000亿元，花呗用户平均每个月借款约700元，借呗用户约3000元；2017年至今，蚂蚁金服的消费贷规模已经实现翻倍；蚂蚁金服的消费者贷款额度，已是中国建设银行的近3.7倍。
当然，在很多媒体将蚂蚁金服作为一家金融企业在进行考量的时候，蚂蚁金服一直都没将自己作为一家金融企业，蚂蚁金服反复强调技术是自己成功的关键，那么，我们不妨以一个产品的角度来衡量蚂蚁金服成功的豹变之道到底是什么？
二、蚂蚁金服的豹变之道到底是什么？
</blockquote>马云的一个老朋友，自称自己是一个超级产品经理的360创始人周鸿祎在其新书《极致产品》中将极致产品用三个关键词做了全面的描述，这样的分析框架其实不妨可以对于支付宝这个产品进行一个较为有效的衡量。
首先，支付宝的产品思想是什么？这一点乔布斯曾经做过一个全面的描述，这就是把用户当成白痴，简单点说就是“像白痴一样去思考，像专家一样去行动”，的确，支付宝作为一款爆款APP与它进行对标的是大多数商业银行的手机银行，相比于手机银行的使用困难和反人类，支付宝的使用是一个非常流畅的过程，其实这个的重点原因就是大多数的产品经理和程序员，包括所谓的金融从业者都是一个高知识人群，对于他们来说使用知识就像是阳春白雪一样让人向往，然而大多数APP的使用者却是一个十足的小白，如果我们按照一个高级知识分子的角度来设计产品，那么产品就会被陷入”知识的诅咒“，成为一个难以理解的产品，而支付宝的产品设计却是反知识的，即使你没有知识水平，只要不是文盲，你都可以使用这个产品，这种无脑的设计贯穿了从苹果手机到支付宝等产品的始终。
其次，支付宝还有三个重要的产品出发点：
一是极端满足刚需。其实我们仔细研究支付宝的每个产品线我们就会发现，支付宝的每一个产品线的设计，无论是支付，还是余额宝，还是芝麻信用都非常精准的击中了人们的核心痛点。对于一个人来说，西方宗教用七宗罪形容人类的本性这就是：欲望、懒惰、贪婪、饕餮、傲慢、暴怒和妒忌，支付宝在每个产品线其实都在把人性的需求发挥到一个极度的地步，举例来说，对于网购而言，最好的办法就是直接完成购物，如果还要跳转到网银，还要设置网关，还要输入卡号，再通过密码完成支付，这简直是一个反人类的行为，而对于支付宝来说，就一次绑定，就完成了支付。我们姑且不说，这样的设计会不会引发风险，仅从体验来说绝对无可挑剔，将一个人的懒惰服务到了极致，这一点的确非常漂亮。
二是强力突破痛点。对于用户来说，我们的生活中有着很多回呼吸的痛，比如说银行的傲慢，在银行半个业务要排队很久，取个钱都要浪费半天时间，在银行存款几乎没有收益，定期存款虽然好一些却无法取用，于是蚂蚁金服设计了余额宝，不仅可以随时取用，而且让活期的利率直追银行存款定期的利率水平，这种痛点的直击其实对于大多数不懂金融的普通人来说是直接急人所急，这也是为什么很多年轻人都会习惯一发工资就把钱直接转进余额宝，这种近乎无脑的理财方式，对于用户来说实在是太好了。
三是超高频的使用场景。当然中国最高频的应用是社交应用，很多人甚至都养成了每隔几分钟去滑屏一下的习惯，除了社交应用之外刚性高频场景却也是一个产品成功的关键，支付无疑就是最刚需的高频场景了，每天我们都要买东西都要购物，只要购物你就需要付钱，于是从线上到线下，蚂蚁金服的支付产品贯穿了整个业务条线的始终，虽然赶不上社交应用，却强过大多数商业银行的应用，而类似于蚂蚁森林、蚂蚁庄园这样的小应用也是通过成瘾性游戏把自己的产品和业务联系到了一起，不断地提高使用频次。
这些产品的设计，看似不经意却将用户的体验不断提升，这是一个成功产品的关键，其实从产品的思维看待问题，蚂蚁金服从一个微不足道的支付工具演变成现在的一个互联网帝国，抛开金融的因素不提，技术与产品的确有着太明显的可取之处，对于大多数和蚂蚁金服对标的企业来说，如何把自己的产品体验提升到同样的水平，这也许才是更多企业需要考虑的事情。
作者：上游财经专家顾问，财经专栏作家，财经评论员。
