在进入短暂的“修整期”后，金融科技领域正迎来新一轮的爆发阶段。无论是拍拍贷、趣店、众安在线等轮番挂牌上市，还是现金贷、消费金融所迸发出的无限“钱景”，这都预示着金融科技从最早的粗放式发展朝着精细化、数据驱动、智能化的方向升级。近日，凡普金科旗下凡普信APP正式在互联网各大应用商店上线，该APP将承载线上小微借款定制化信息服务，打破时空限制，并与已有的线下信息咨询服务门店遥相呼应，为用户提供更轻松快捷的借款信息咨询服务。

金融场景化是大势所趋，金融服务超市浮出水面

近两三年来，很多人可能已经发现，无论是北京、上海、广州等一线大城市，还是数量更庞大的三四线城市，提供创新金融信息服务的门店越来越多。他们为个人、中小微商户提供便利的借款、资金周转服务。同样，2013年7月，凡普金科旗下定位于小微借款服务的凡普信成立了，而后凡普金科旗下的爱钱进、钱站、任买、会牛等纷纷推出来，如今已经走过了四年，覆盖了多种互联网金融服务业态，总覆盖人数已经超过3000万。

凡普信的愿景是NFSP(Neighborhood Financial Service Provider)，即社区金融信息咨询服务中心，探索互联网金融信息服务业的新零售模式。在APP上线前，凡普信已经在全国范围内构建了遍布各个省市的综合金融信息咨询服务中心，可以依据用户自身信用及资产情况，量身定制个性化的金融信息服务，而不是过去服务费率统一、借款金额单一的服务模式。截止目前，凡普信已经覆盖了全国160多座城市，共开设了200余家门店，累计为超过47万的个人、小微企业用户提供服务。

当下，金融服务场景化已是大势所趋。无论是定制化的互联网保险、汽车金融，还是个性化的消费分期借款，由场景切入，满足用户金融需求，通过大数据、人工智能等科技手段保障风控，这不仅让以往无处借款的个人用户有了丰富、灵活多样的选择，更催生出了一系列创新的金融信息服务平台。据悉，凡普信APP上线后，特别推出了金融服务超市板块，为用户提供多种金融场景服务，包括无抵押类借款信用服务和“凡普快车”提供的车辆融资租赁服务，将闲置车辆产权转变为现金流，解决短期资金需求。

接下来，凡普信还将陆续上线“小普闪借”和任买提供的都市商圈消费分期服务。本质上都是从需求场景“推演”出来的产品，更容易受到用户的欢迎与认可。

凡普信CEO刘琦表示，凡普信APP上线后，将与线下覆盖的200多家门店形成呼应，真正打造面向互联网金融服务的全新零售业态，通过深耕多元化的信用借款、抵押贷、消费分期场景，构造多维度的小微借款生态闭环。他还表示，有了多场景的支持，个人的借款服务会更加高频、高效，比如刚毕业的年轻人需要租房，谈了朋友可能想出国旅游，接着可能要结婚，结婚后就要买第一辆车，二手车的可能性比较大，随后还会购买新车、换车。如果每一个场景都能接触并抓住用户，就会从一个低频的服务成为贯穿一生的服务。

夯实小微借款服务，凡普信的护城河在哪里？

实际上，盯住小微借款领域的企业并不只凡普信一家，过去曾出现了一大批提供借款服务的线上、线下平台，最初扎堆进入了中小商户借款领域，但由于中小商户平均存活周期不足一年，无法控制风险，大都暂时放弃了商户信用贷款，转而寻求面向个人的借款服务。社区金融信息服务中心满足的就是个人、商户的借款需求，其核心在于两个方面，一是基于数据决策引擎和风控体系的极端定制化金融服务；二是运营的效率和成本的把控，两者将决定这一市场未来的竞争格局。

凡普信可以根据客户的财务状况和偏好，通过强大的决策引擎带来的灵活性，为客户提供最符合自身需求的服务，动态显现费率、额度、月还款额等的浮动变化，让客户可以在信用和能力范围内自由配置适合自己的产品。这与以往“铁板一块”的借款服务完全不同，而要实现这一点，就离不开足够体量的信用数据模型和智能化的服务。拿凡普快车为例，主要是售后回租的方式提供服务，切中的是二手车的场景，能够缓解有车一族的资金压力。用户可将自有车辆出售给凡普快车，每月支付租金及服务费即可租回使用。

同样，任买是城市商圈消费分期平台，满足年轻人对自身提升、享受生活的分期消费需求，通过融入旅游、医疗美容、职业技能培训、婚庆、租房等消费场景，提供分期消费服务。凡普信能做到三分钟搞定申请，十分钟完成审批，低费率，优质的定制化服务。

这背后离不开一套成熟的风控模型的支撑。凡普信CEO刘琦表示，风控无非就是考量客户的还款能力和还款意愿，传统金融机构的老旧风控模式，或者是金融科技的大数据风控，本质上衡量的是还款能力，还款意愿的衡量很难实现，但恰恰欺诈是风控所需要解决的最大风险。就此，凡普信与全球领先的心理测试风险建模公司IA合作，对消费者借款还款意愿进行测试、认定，提供了一种估算借款人违约可能性的方法，有效解决了信用借款中还款意愿衡量的难题，更全面地定义了风控。

此外，在线上、线下的运营效率和成本控制上，凡普信也远远超出同行水平。据悉，凡普信在全国有200多家门店，但能覆盖170多个城市，相比同行可能有1000家门店，但覆盖的城市数量却差不多。如果横向对比的话，凡普信单店的运营效率和人均产出均远远高过竞争对手。除了同类别有线下门店覆盖的平台外，BAT等进入这一市场也并不容易，因为这不是线上砸钱就可以获得市场，需要线下一家家拓展，所以领先者一旦在这个市场站到前面位置，自然就树立起了高的进入壁垒。

抢滩社区金融信息服务新风口，凡普信创新玩法

用凡普信CEO刘琦的话来讲，凡普信探索的是NFSP的“新”金融零售模式，提供集信息服务、信用价值、信任体系为一体的综合金融信息服务平台，真正让用户、小微企业享受到无处不在的借款信息服务。基于这一全新的金融理念，凡普信通过线下、线上打通各个场景，用户只需要一个账号，就能完成以往复杂的账户信息、资产信息、收支信息等管理工作，真正降低了用户的借款门槛。

此次，凡普信线上APP上线后，将提供更便利、更高效的服务体验。通过凡普信APP提供的服务，用户无需填写闹心的表格，也不用在ATM排长队等候，更不用为借钱跑来跑去，看别人脸色。借助一对一的专人服务，用户将享受到贴心的定制化服务。而且凡普信APP还设置了积分商城板块，用户通过实名认证、每日签到、主动还款等多种方式赚取积分，积分可在商城兑换“手机流量/话费充值卡”、“视频网站会员卡”、“京东购物卡”等实用好礼。

而且这并不是简单的物理空间上的延伸和协同，凡普信从纯线下转化为线上线下相结合的模式，运用金融科技技术创新，提供更智能化的体验，比如智能客服、智能账户、生物识别，不仅降低了运营成本，还可提供更丰富的服务，提升用户体验。而在风险控制方面，线下网点与线上成熟的“FINUP云图”大数据动态风控系统相结合，将线上图谱知识、线下资产、信用状况与深度学习融合，彼此协作，发现复杂关系里隐藏的风险点，能更准确地把控借款用户的还款能力和意愿。

未来，随着金融科技水平进一步的提升，以及人工智能、大数据、深度学习等技术的应用，未来，社区金融信息服务必将迎来新的发展风口。凡普信所构建的社区金融模式将致力于在各个场景中让客户的信用产生最大价值，为用户提供无处不在的金融信息服务。通过这样一盘大棋，凡普信扮演的是一股创新力量，最终推动金融科技领域进入发展的快车道。