他曾是“逛”的联合创始人兼CTO，当年和钱志龙、白鸦并称“逛”之三剑客，另外两位因为一手打造出了爱又米和有赞两头独角兽而暴得大名。如今三剑客中仅存的韦杰决定出山创业了：方向是如火如荼的现金贷业务，坐标在金融普及率尚只有个位数的东南亚地区。3个月前，V-Loan完成了来自零一创投的数百万元人民币的天使轮投资，在上线后的第1个月贷款余额已过百万，实现收支平衡平衡，在金融普及率不高的印尼已然是线上的现金贷之王。

 

 

80年生的韦杰恰好与金诚集团的老板同名。

 

把时光倒回2011年，那一年从支付宝消费事业群总经理位置上离职的钱志龙刚刚结束了第一次创业，被尊为交互设计大V的白鸦在微博上留下了一句：“离开支付宝，创业去了”的宣告，相对于已然功成名就的前两者，被称为逛之三剑客的第三位联合创始人韦杰更为低调：从北大计算机系毕业后，在加州大学洛杉矶分校念完了研究生，2005年加入了风头正盛的美国雅虎，2年间升至高级工程师，接着在seven networks工作5年，升至中国区总经理，在创立“逛”之时，他的标签是“技术大牛”，Title是CTO。

 

后来的结果大家都知道了，“逛”失败，三人各奔东西，白鸦先创立了口袋通，后改名为有赞，于今年3月在香港借壳上市，钱志龙紧接着创立了爱学贷，后改名为爱又米，成长为年销售百亿的消费金融巨头，在杭州仅有的十几家独角兽方阵中，这两人就占去了两个席位。而走技术路线的韦杰一直相对稳健，“逛”失败后，他赴刚刚合并的优酷土豆集团任土豆总经理。优酷土豆被阿里收购后不久，韦杰再次被钱志龙邀请到爱学贷担任总裁，并一手主导了由销售形态的爱学贷向运营导向的爱又米的全面转型。

 

韦杰的职业经理人生涯直到今年3月中止了，“每个行业都有自己的窗口期，再不出来就晚了。”他的选择是现金贷，业务模式与爱学贷的消费金融业务仅一步之遥，但为了不和老东家形成竞争关系，另一方面也避免触及政策红线，他将坐标定位在了东南亚：第一站，是印尼。

假如你有1万元，而且能持续不间断地借贷出去，以日息1%，7天一个周期计算复利，一年后，这笔钱会增长到33.7万，2年后会增长到1137万，三年后会增长到3.8亿。这是不计坏账，无间断周转的理想数值，但足以证明从生意的角度来说，现金贷绝对是一门好生意。

 

用户在平台上借取几百上千的短期借款，平台收取每天1%-2%的利息：一方面，用户的借款小而分散，需求却十分旺盛，属于优良资产，另一方面借款周期短，通常不过一到两周，平台的资金周转快，就可以复利增长，而在风险方面，年化300-500%的利息，以及短周期快周转的速率足以覆盖80%的坏账率，真要说风险，现金贷最大的风险就是自来于政策。

 

从时间窗口上来看，韦杰决定出山创业之时，恰逢国内监管层出台新政，全面收紧对现金贷的管控。“国内的现金贷行业经过2年的发展，已经进入中期，之后风险会逐步暴露。而36%的利率上限几乎卡死了现金贷赖以生存的高利率。”韦杰说，而放眼东南亚的新兴市场，那里信用卡的普及率只有个位数，几乎就是一片未开发的金融处女地，好比10年前的中国。

 

业务的第一站定在了印尼：这是一个由1.7万个岛屿组成的群岛国家，东南亚总人口6亿，印尼占据2.5亿，位置世界第四，首都雅加达拥有人口近1000万。“印尼的劳动人口平均年龄28岁，经济水平与10年前的中国类似。”韦杰说，和中国不同，印尼的大街上都是摩托车，很多人都想借钱买一辆摩托车跑生活，但银行不会借钱给他们。“尽管基层人民的信贷消费需求旺盛，但印尼当地并没有金融机构提供普惠金融类的小额信贷产品。”韦杰说，印尼的信用卡覆盖率是1.6%，利息却高达年化50%，这就是V-Loan的生存空间。

 

从爱又米离职后，韦杰在东南亚各国考察了2个月现金贷业务，遇到了两个重要的合作伙伴。

 

第一个是零一资本，这是一家新成立的创投机构，GP来自老牌创投经纬和上市公司恺英网络，“我们在东南亚调研现金贷，他们也在东南亚调研现金贷。路上遇到了好几次，于是大家坐下来聊了一聊，发现想到了一块儿。于是他们就投了点钱，由我们来做。”第二个是，雅加达的本地合作伙伴，“他们家族在当地根基很深，所以落地化的东西，与政府的对接以及催收工作就交给了他们。”韦杰转身回到杭州，在未来科技城租下一间办公室，振臂一呼召集了20多个工程师，花了一个月开发出了V-Loan的APP。

 

8月，V-Loan在印尼的Appstore上线，主打500-1000元的短期借款和1000-3000元的中长期借款，短期的日息为1%，长期的月息5%。没有投入任何广告，V-Loan上线后仅仅依靠自然流量就积累到了数万个客户，当月的贷款余额就过了百万。“毕竟当时印尼就没有现金贷APP，我们是第一个，也是唯一一个。”韦杰说，直到近期印尼才出现了一些模仿者，但放眼望去，依旧是V-Loan产品最成熟，用户增长最快。

 

“在国内不敢这么吹，但在印尼我们几乎全无敌手。”韦杰说，毕竟自己在雅虎和优酷土豆管了几年产品，又在爱又米管过百亿规模的校园贷运营，手下的团队几乎半数出自阿里，做现金贷业务算得上轻车熟路。

 

印尼的风控与国内相比貌似还容易些，一方面缺少完善的征信手段，一方面用户恶意诈骗的情况也较少。“目前的短期贷款坏账都能控制在2%以内，提前是用户经过我们审核。”韦杰说，因为在印尼一方面信用卡极难申请，只有个位数的拥有率，一方面利息也较国内高出一截，年化能达到40%-50%，与V-Loan的长期贷款利率很接近，所以获客很容易。“在国内获取一个客户成本是500左右，目前在印尼我们获客成本是0，还源源不断。”

 

“在资产端我们不愁量起不来，目前的问题是资金端。”韦杰说：他正在尝试和东南亚的资本对接，也在考虑用国内资本去满足东南亚需求。除了印尼，他的团队在印度也已经开始了布局。