阿里巴巴董事局主席马云曾经说，如果银行不改变，我就改变银行。虽然这话很笼统，不过，自从余额宝上线后，我们看到国内的金融模式确实起了一些变化。而且，蚂蚁普惠金融的概念也确实让老百姓享受到了实惠。不过，对于传统银行业而言，被改变并不可怕，可怕的是不能主动求变，而最近一些区域性银行的变化，则让我们看到了传统银行追求新事物主动求变的一些趋势。 

据了解，包括中国民生银行、紫金农商银行、北京银行、南京银行等多家传统银行都开始与民生电商旗下民商智惠达成了合作，并就手机银行、直销银行电商板块业务进行深度合作。

其实，银行电商是很老的话题，十多年前京东、天猫没有出现的时候，银行就开始做电商，当时银行刚刚有信用卡业务，需要有交付的场景，而如果要有海量客户回馈，就需要有平台，也就是我们传统意义上说的“用户蓄水池”，即增加用户粘性的业务或者产品。从这点看，传统银行中不乏有识之士，不过却没有做起来

民商智惠执行董事梁笛认为，银行有品牌优势、分期优势，做不起来的原因有很多，但根本还是理念问题，也就是衍生服务方面。为什么之前传统银行对于电商不感冒，其原因还是表面盈利价值为先的观念，对于产业领先企业而言，带不来直接效益的业务就是鸡肋，这也造成了从产品规划和业务模型上，不会深挖的原因。 

不过，随着互联网对于金融产品的深度挖掘，银行作为单纯资金载体的特征越发明显，但这个载体价值的需求却在逐步被互联网金融所蚕食。银行需要去改变自己的服务以及客户体系，来更加完善在市场体系下自己的竞争力，那么，重新搭建一个针对用户、挖掘用户价值甚至深度服务用户的体系就成为必然。 

在银行体系中，资金的保障与安全永远是不可替代的最大优势，而如果针对这个体系去外伸和延展业务，无疑将是事半功倍的。可喜的是，在竞争的压力下，很多传统银行特别是区域性银行已经针对自身的特点进行改变。 

首先，传统银行在类似支付宝等支付工具的冲击下，越来越成为了一种低频场景。虽然银行也开发了手机银行等方便高频消费的工具，但从支付场景而言，没有互动的场景只是镜花水月。如果要改变这种情况，银行不仅要充分利用自己的品牌优势、分期优势以及对于金融产品的灵活掌握，同时还要巩固自己在非现金场景下的使用习惯。这就需要在资金端的下一个环节和另外一端进行布局，也就是场景和消费产品。 

一个很现实的问题就是，高频应用所创造的附加价值是远高于低频应用的。同时，高频应用所带来的用户粘性也是低频应用所不具备的。但银行还是高频么？我们想像个场景，什么时候，你会去银行或者采用银行的产品？取现么，但少于20000的取现银行都让你去柜员机，而任何银行的柜员机都可以取现，并且关于取现手续费现在从政策角度看，已经越来越可能消失，一旦消失，柜员机对于银行而言，就丧失了其大部分品牌特性而沦为单纯的功能性工具。而理财更是八百年才会做一次的事情，甚至手机和网上银行就能做到这一点，对于银行而言，这无疑用自己的一个场景取代另一个场景而已。而如果银行还是只局限在政策以及牌照红利，那在用户选择的市场经济中被抛弃只是时间问题。 

不过，由于但现在的市场、内部机制等条件，已然不允许传统金融机构长时间内部孵化，所以采用寻求外部成熟的电商服务，快速构建自身的电商场景，形成和用户联系的纽带关系，就成为传统金融机构转型的一个捷径。 

比如，民商智惠就是致力于为区域性商业银行提供一种轻型电商模式的选择，其轻量化生活圈平台能快速帮助银行搭建出适合银行APP的场景，凭借对接简单、运营简单、界面简单的三大产品优势，促进银行卡支付、信用卡、理财等核心金融业务的发展。同时，民商智惠借助电商平台交互金融创新服务及海量商户资源，精准化礼品采集、内购通道搭建，满足区域性金融机构提供获客粘客、客户转化、数据分析及信贷消费协同等需求。 

我们不要小看民商智惠的这套系统；对于电商而言，其最大的问题就是匹配区域人群与其需要的生活资源，而银行在这方面有一个天然的优势，就是其已经通过之前的网点和金融服务积累匹配了人群，主要从生活资源方面进行再次匹配，就能获得局部的场景优势。 

从现在的情况看，单纯的金融服务已经不是传统银行唯一的业务场景，更多的场景不仅能让其实现高频应用，更能激发传统银行的业务想象力，比如电商的最后一公里前置仓等。对于传统银行而言，与用户的多维度交流以此获得更多针对用户的行为数据，是其下一步发展和在银行本身体系竞争获取优势的关键，而这就需要更多的附加和增值服务。 

民商智惠恰恰解决了这一点。民商智惠的电商场景不是抄袭市面上所谓的电商平台，而是通过与金融机构的不断磨合中形成切合金融机构现实需求的电商服务。无需商业银行投入过多的人力、物力，即可实现电商场景的搭建，又能提高获客粘客。距今为止，民商智惠所提供的产品服务已经实现pc端、移动端、微信商城全渠道布局，更为满足传统金融机构拓展新用户的需求，最大限度提升用户与客户的全方位交互。 

在业界看来，民商智惠的这些特点，无疑非常切合当前传统金融机构，尤其是区域性城商行的需求。 虽然很多声音在鼓噪银行势衰，但不可否认，银行自身仍有无可比拟的优势，否则类似蚂蚁金服、腾讯也不会去追逐银行牌照了。当这些互联网大鳄挤进来，对于传统的区域性城商行而言，转变势在必行 ，一位资深金融从业人士分析，在传统金融机构的转型过程中，将会衍生出巨大的服务需求，如科技、运营，以及电商场景的培育。 寻找到合适自己的电商场景构建方式，对银行也而言，是一件极其迫切的事情 。